Dio la casualidad de que, al invertir sus fondos, muchos inversores prestan atención a la reputación de una institución financiera e incluso a su calificación entre otras instituciones de crédito. Pero, como muestra la práctica, estos indicadores no siempre son signos de la confiabilidad del banco. Un vívido ejemplo de esto es Rosinterbank. Los problemas de su liderazgo comenzaron de manera bastante inesperada. Hablaremos más sobre el banco en problemas y las dificultades que tuvo que enfrentar a continuación.
Nada presagiaba problemas: información generalizada sobre el banco.
RosinterBank es un banco comercial bastante decente que opera en el mercado financiero ruso desde 1990. Desde su apertura, no solo ha patrocinado, sino que también ha brindado un apoyo integral a representantes de empresas corporativas, pequeñas, medianas y grandes.
Su red de sucursales con el tiempo ha crecido a 40 sucursales ubicadas en Yaroslavl, Nizhny Novgorod, San Petersburgo, Kazan, Krasnodar y otras ciudades y regiones de la Federación Rusa. Así fue como RosinterBank comenzó a tomar impulso, mientras que Moscú se convirtió en su ciudad principal, donde se ubicaba la oficina central del banco.
Premios y premios bancarios
A pesar de la competencia bastante fuerte de otras organizaciones comerciales, RosinterBank siguió creciendo y desarrollándose. Pasó un poco de tiempo y la organización financiera comenzó a recibir títulos honoríficos, premios y reconocimientos. Por ejemplo, no hace mucho tiempo, su gestión recibió el premio más alto en la categoría de Banco con Orientación Social, y uno de los miembros de la junta recibió el premio principal "Por su contribución personal al desarrollo de la educación financiera de niños y jóvenes".
"Rosinterbank": calificación
RosinterBank se convirtió rápidamente en una institución financiera muy conocida y solicitada. Además, por el tamaño de sus activos, ingresó al TOP-70. Posteriormente, la organización ingresó al TOP-10 entre las instituciones financieras famosas por su impecable servicio al cliente. Los clientes también destacaron el excelente trabajo de los empleados del banco, colocando a su organización favorita entre las diez primeras en la "Calificación de las personas". Es de destacar que Rosinterbank logró mantenerse entre los mejores buques insignia financieros de 2014 a 2015.
Tarjetas de crédito y otros productos bancarios
Hasta la introducción de la administración provisional, según numerosas revisiones, RosinterBank también se dedicaba a la población. Por ejemplo, se considera uno de los productos más demandados del banco, con su ayuda muchos estudiantes podrían pagar sus estudios en la universidad. Cabe señalar que este programa operó con algún apoyo del estado y tuvo la tasa de interés más baja en ese momento: 7,6% anual.
Otra oferta ventajosa del banco fue el Préstamo Hipotecario Focalizado, cuya tasa también era más baja (11,5-13,5% anual) que los productos de préstamo similares desarrollados por otras instituciones financieras. En una palabra, "Rosinterbank" significa tarifas atractivas que lo distinguen favorablemente de otras instituciones financieras.
¿Qué decía la gente sobre el banco?
Se cree que antes de ponerse en contacto con cualquier institución financiera, primero debe estudiar en detalle las opiniones de los usuarios. RosinterBank es una institución financiera con vasta experiencia y antigüedad en el servicio, razón por la cual muchos rusos solicitaron aquí. Por ejemplo, algunos se sintieron tentados por una gran selección de productos de préstamo y programas de depósito. A otros les gustaban las condiciones favorables para los depósitos y los requisitos leales para el retiro anticipado del dinero invertido.
Otro habló emocionado sobre el excelente servicio que recibieron en la oficina ubicada en la calle Kondratyuk, 3 y en la oficina en la dirección: Moscú. calle. Miklukho-Maklaya, 55.
Algunas reseñas sobre bancos, por el contrario, contienen una historia llorosa sobre un servicio deficiente, lo que generó una serie de gastos adicionales por parte del cliente. En una palabra, las opiniones sobre el trabajo del propio banco son diferentes, al igual que los propios clientes.
"Deliciosos" y tentadores aportes de la organización
Además de los productos de crédito, RosinterBank ofreció depósitos para personas físicas. Al igual que en el caso de los préstamos, los programas de depósito suponían altas tasas de interés y condiciones de registro muy atractivas. Un buen ejemplo de esto es una contribución reciente llamada Festive+.
Según las condiciones, se podía emitir en moneda nacional o extranjera por un plazo de 100 a 550 días. La tasa de interés para un depósito en rublos fue del 10,5 al 11,5% anual, y en moneda extranjera, del 0,8 al 2,4%.
Curiosamente, el interés acumulado por el depositante se acreditaba mensualmente en la cuenta de su tarjeta, que RosinterBank le abrió (por cierto, la licencia de este banco aún no ha sido revocada). Y lo más importante, "Festive +" permitió el retiro anticipado de efectivo dentro del 30% o 60% de la tasa de depósito establecida. Y, por supuesto, los participantes del programa podrían convertirse automáticamente en felices propietarios de un vale de regalo por un monto de 20,000 rublos (durante el sorteo del premio bancario). ¡Es una canción, no una oración!
Otra oferta "deliciosa" del banco fue el programa "Perspectiva". Y si a principios de año asumía una tasa del 10% anual, luego más cerca del verano, la tasa de partida creció al 12%. Y el depósito "Profitable +" inicialmente ofrecía a todos invertir su dinero al 14% anual.
Como resultado de una política de marketing competente, la población atraída y los representantes comerciales simplemente perdieron la vigilancia. Confiaron sus finanzas a lo que parecía ser una institución de crédito confiable, y KB RosinterBank los defraudó cruelmente. ¿Lo que le sucedió? ¿Y cuál es la razón de sus problemas?
Causa y efecto: ¿qué pasó con el banco?
Ya el 9 de septiembre, los representantes del banco gritaban a gritos sobre su nueva tarjeta de crédito diseñada para maestros. Pero hace un par de días, la oficina y todas las sucursales operativas de la organización financiera cerraron repentinamente. El sitio web oficial de la organización rosinterbank.ru dejó de funcionar y los teléfonos de la línea directa se desconectaron.
Como resultado, la mayoría de los inversores entraron en pánico. Muchos de ellos comenzaron a escribir críticas airadas ("Rosinterbank" es una institución financiera que trabaja tanto con empresarios como con particulares) y a hacer preguntas. Y algunos incluso llegaron a la oficina central y trataron de romper los barrotes, deseando a toda costa entrar al edificio. Pero a todos les interesaba la pregunta principal: “¿Qué pasó?”.
Y el ataúd acaba de abrir
Habiendo ganado paciencia, los clientes del banco irrazonablemente "silencioso" finalmente recibieron respuestas. Al final resultó que, RosinterBank (aquí se podían abrir depósitos en moneda extranjera y nacional) suspendió su trabajo debido a las sanciones del Banco Central. Él, a su vez, explicó estas acciones como medidas forzadas destinadas a determinar el panorama financiero real en el banco.
Según el regulador, la posición de "Rosinterbank" en este momento se definió como inestable e inestable. Y dado que esto era una amenaza directa para los acreedores y depositantes, se decidió detener su trabajo durante la auditoría.
Introducción de una administración provisional
Como resultado de los procedimientos del Banco Central de la Federación Rusa, se introdujo una administración temporal en RosinterBank (los problemas aquí comenzaron hace poco). Al mismo tiempo, dicho puesto de responsabilidad fue transferido por unanimidad a representantes de la DIA (Agencia de Seguro de Depósitos). Se suspenden temporalmente las facultades de los administradores y accionistas de la entidad financiera.
La administración interina del banco fue designada por un período de seis meses e inició sus funciones el 15 de septiembre del presente año. Según testigos presenciales, el banco logró publicar esta información en su sitio web oficial el jueves. Desde el mismo momento, se desactivó el sistema de pagos electrónicos y se dejó de atender las tarjetas en las terminales de la entidad financiera. Pero, ¿cuál es el motivo de la insatisfacción del regulador?
¿A qué se debe la desconfianza en el Banco Central?
Según numerosas revisiones, RosinterBank no solo siguió una política crediticia de alto riesgo, sino que también hizo trampa francamente al usar depósitos de la población. La misma información sobre el banco fue confirmada por una fuente cercana al regulador. Una gran cantidad de preguntas del Banco Central surgieron precisamente por el estado de los pasivos formados por la captación de fondos de los depositantes de una institución de crédito.
Al final resultó que, los datos oficiales proporcionados al regulador por RosinterBank correspondían a la norma establecida durante muchos años. Sin embargo, las cifras reales, según los inspectores, deberían ser mucho más altas. Tal vez haya algo de verdad en esto. Juzgue usted mismo, solo para el primer trimestre, según datos no oficiales, el costo de los fondos recaudados fue de 13.5% en términos anuales. Pero el resultado de una actividad tan tormentosa no se refleja en los documentos del banco. Esto significa solo una cosa, que la institución de crédito está jugando un juego de sombras y está asociada con transacciones monetarias dudosas.
Mercado interbancario: préstamo de dinero
Simultáneamente con el extraño mantenimiento de registros, "RositerBank" se notó entre los principales acreedores del mercado interbancario. Según información preliminar, a principios de agosto, la participación total de los fondos prestados de esta institución financiera era más del 30% de todos los ingresos pasivos. Poco a poco, esta cifra comenzó a crecer, ya que los representantes del banco, aparentemente, cayeron en una cierta dependencia de los acreedores. Según los expertos, tales acciones por parte del prestatario indican problemas con su liquidez. Así lo demuestran también numerosas revisiones de bancos que tuvieron situaciones similares antes de declararse en quiebra.
Los representantes del banco quedaron atrapados en un caliente
Probablemente, la gota que colmó el vaso en las actividades del banco fue una estafa incomprensible, que recientemente llevaron a cabo sus representantes. Según una fuente cercana al regulador, hubo varios rumores sobre las extrañas actividades de RosinterBank. Sin embargo, el Banco Central no pudo verificar su autenticidad ni refutarlos hasta cierto punto. Al final resultó que, los representantes del regulador decidieron enfrentarse a los representantes deshonestos calientes del banco.
Para hacer esto, enviaron a su hombre, que se hizo pasar por un depositante ordinario que decidió depositar dinero. En un momento determinado, llamó a RosinterBank (la dirección de la sucursal en cuestión, lamentablemente, no está disponible), dijo que necesitaba irse al extranjero durante mucho tiempo y aclaró sobre el cálculo de intereses.
Después de cierto tiempo, según una fuente, se debitó una cierta cantidad de dinero de la cuenta del "cosaco mimado", aunque en realidad no hizo nada por el estilo. Como resultado, los representantes del banco tuvieron que dar explicaciones a los empleados del regulador durante mucho tiempo.
Actualmente se está llevando a cabo una investigación más detallada. Se supone que los fondos de algunos depositantes, como en los casos de Arksbank y Mosoblbank, no figuraban oficialmente en ninguna parte. Al mismo tiempo, es posible que los propios propietarios de dichas cuentas ni siquiera lo sepan. Todos estos puntos controvertidos deben ser estudiados por representantes de la administración interina.
Licencia bancaria revocada
La decisión de aplicar una medida extrema de influencia, la revocación de una licencia bancaria, fue tomada por el Banco de Rusia en relación con el incumplimiento por parte de la institución de crédito de las leyes federales que regulan las actividades bancarias y las regulaciones del Banco de Rusia, violaciones repetidas de los requisitos. previstas en los Artículos 6, 7 en el transcurso de un año (con la excepción del párrafo 3 del Artículo 7) de la Ley Federal "Sobre la Lucha contra la Legalización (Lavado) de Activos del Crimen y el Financiamiento del Terrorismo", así como los requisitos de las regulaciones del Banco de Rusia emitidas de conformidad con dicha Ley Federal, el valor de los índices de adecuación de capital) por debajo del dos por ciento, una disminución en la cantidad de fondos propios (capital) por debajo del valor mínimo del capital autorizado establecido a partir de la fecha de registro estatal de la institución de crédito, teniendo en cuenta la aplicación repetida dentro de un año de las medidas previstas por la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia)".
Información sobre ZAO Rosinterbank
Confiabilidad del Banco
CJSC Rosinterbank es una institución financiera de desarrollo dinámico en Moscú, cuya actividad principal es otorgar préstamos a personas físicas y jurídicas. Además, el banco hace especial hincapié en sus actividades en la captación de fondos de particulares en depósitos.
El banco fue fundado en 1990 con la participación del Ministerio de Agricultura de la RSFSR. En mayo de 2001, se volvió a registrar como sociedad anónima cerrada. En febrero de 2005 ingresó al sistema de seguro de depósitos.
Hasta 2010, la principal propietaria del banco era la presidenta del consejo de administración, Elena Simmons (70,47%). Los accionistas también incluían personas físicas: Mikhail Nikitin (13,74 %), Alexander Nigin (4,62 %), Leonid Viktorov (4,06 %) e Inter Capital Insurance Co Limited (1,97 %).
En 2010, la composición de los accionistas cambió por completo, cinco nuevos participantes ingresaron al capital del banco con acciones casi iguales (cada uno tiene menos del 20% de las acciones), incluido Georgy Gvelesiani. Este último ya se ha convertido en el mayor beneficiario del banco y encabeza su directorio. De acuerdo con la información divulgada, Georgy Gvelesiani, a través de organizaciones controladas y bajo un contrato de fideicomiso, actualmente posee un total del 67,23% de las acciones de la institución de crédito, un miembro de la junta directiva Ramil Zakerov posee el 6,00% de las acciones bajo un acuerdo de fideicomiso, el presidente de la junta, un miembro de la junta directiva de Rosinterbank Marina Krasnova posee el 4,92%. Natalya Akhramochkina posee el 4,71% de las acciones a través de Rentier LLC, Tatiana Gorodova a través de Agat LLC - 4,37%, Anton Babunko - 4,03%. Andrey Suvorov, a través de Expert - Real Estate LLC, controla el 4,37% de las acciones del banco, los accionistas minoritarios poseen el 4,37%. Entre los activos no bancarios de Georgy Gvelesiani se encuentran empresas agroindustriales del holding ruso Dairy Assets, Germes Leasing Company LLC, así como una serie de empresas especializadas en la cría de ganado, incluidas Remputmash-Agro LLC, Germes Organika LLC, etc. .
Con la llegada de nuevos propietarios, el banco demuestra un crecimiento comercial impresionante. Entonces, a principios de 2010, la institución financiera se encontraba en el décimo centenar de bancos en términos de activos netos. Ya a principios de 2011, el banco pasó al sexto centenar, a principios de 2012 y 2013, respectivamente, al tercero y segundo, y desde 2014 se ha fijado en el top 100.
Además de la oficina central en Moscú, el banco también tiene 33 oficinas adicionales (en la región de Moscú y San Petersburgo), tres sucursales (San Petersburgo, Yaroslavl y Krasnodar), cuatro oficinas de crédito y caja (en Nizhny Novgorod, Tyumen , Ekaterimburgo y Kazan) y una oficina operativa en Volgogrado. Además de la propia red de cajeros automáticos y terminales del banco, los clientes pueden utilizar una amplia red de dispositivos de los bancos que participan en el Sistema Único de Liquidación (URS). Al 1 de enero de 2016, el banco empleaba a 882 empleados.
Los servicios de RosinterBank brindados a clientes corporativos incluyen programas de préstamos (incluidos programas de préstamos educativos tanto con subsidios gubernamentales como en condiciones especiales), colocación de fondos en depósitos a plazo del banco (incluso en yuanes chinos), mantenimiento de cuentas de liquidación, proyectos de nómina y adquisición , así como servicios de factoraje. El banco ofrece una amplia gama de depósitos a particulares, otorga préstamos hipotecarios y educativos, emite tarjetas plásticas de los sistemas internacionales MasterCard y Visa, brinda servicios de liquidación y efectivo y transferencias de dinero a través de los sistemas Western Union y Zolotaya Korona.
Los principales sectores financiados por el banco son la construcción, el comercio y los servicios, la fabricación y el alquiler. Las participaciones significativas en la cartera también recaen en finanzas e inversiones y la compra y venta de bienes inmuebles. El Banco es socio y participante de diversos programas gubernamentales en el campo de la educación, la construcción de viviendas y la industria. La institución financiera también actúa como banco autorizado del Servicio Federal de Impuestos y el Servicio Federal de Aduanas de Rusia.
Entre los importantes proyectos de crédito, el banco señala varios complejos residenciales y centros comerciales en la región de Moscú, así como en Kazan y el territorio de Krasnodar, empresas industriales (LLC Alania-Oil, CJSC Asfalt, CJSC Tverskoy Metall Kombinat, LLC Ural -Shina , Gavary Group Group of Companies), empresa de arrendamiento CJSC MTE-Finance, industria alimentaria y empresas de servicios (Giaginsky Oil Processing Complex LLC y State Unitary Enterprise United School Catering Plant of the North-Eastern Administration Okrug), empresa de telecomunicaciones Tsifra 1 .
En 2013, el banco anunció que participaba en el financiamiento del negocio agroindustrial de su principal beneficiario, Georgy Gvelesiani, en particular, la construcción de dos granjas lecheras en la región de Kaluga. El monto de las inversiones en ese momento fue de aproximadamente 3,5 mil millones de rublos, el proyecto se implementó con el apoyo financiero de Rosselkhozbank OJSC y la participación del Gobernador de la Región de Kaluga.
Desde principios de 2015, los activos netos de RosinterBank han crecido un 44,5 %, o 28 900 millones de rublos, y ascienden a 93 800 millones de rublos en abril de 2016. En la parte pasiva del balance, el motor del crecimiento fueron los fondos recaudados en depósitos de particulares (+59,4 % o 20 400 millones de rublos), atraídos por préstamos interbancarios (+72,2 % o 9 100 millones de rublos) y capital (+31 . 8%, o 2,4 mil millones de rublos). Al mismo tiempo, hay una disminución en la cantidad de fondos en cuentas de liquidación y depósito de personas jurídicas (-31,2% o 3,9 mil millones de rublos). En la parte activa, el principal crecimiento se registró en la cartera de préstamos corporativos (+74,3 % o RUB 21 100 millones), la cartera de valores (+24,5 % o RUB 4900 millones) y otros activos (+82 % o RUB 3900 millones) ), con una disminución en el volumen de créditos interbancarios concedidos (-83,3%, o 1.200 millones de rublos).
El Banco depende en gran medida de los fondos de personas físicas, que representan el 58% de todos los pasivos netos, otro 9,3% son fondos de personas jurídicas (la participación disminuye en la dinámica), 10,8% - patrimonio (capital), 23% - fondos captados para tercio interbancario de los cuales se atrae desde el Banco de Rusia, menos del 1% - una cartera de letras propias. La base de clientes es moderadamente activa, la facturación promedio en las cuentas de los clientes es de 30 a 50 mil millones de rublos por mes. El capital del banco a partir de abril de 2016 ascendió a 10,1 mil millones de rublos, el capital autorizado forma el 29% de sus propios fondos. Como parte del capital hay préstamos subordinados por un monto total de 3.800 millones de rublos atraídos de Germes Organika LLC, afiliada al principal accionista del banco, Georgy Gvelesiani, por plazos de 27 a 30 años.
La estructura de los activos netos con una participación del 56% está dominada por la cartera de préstamos, las inversiones en valores forman el 26,5%, otros activos - 9,2%, activos altamente líquidos - 5,8%, emitidos por préstamos interbancarios - menos del 1%.
Al 1 de abril de 2016, la cartera de préstamos ascendía a RUB 52,5 mil millones. La cartera está formada en un 94,5% por préstamos otorgados a personas jurídicas, incluidos los no residentes, así como a organizaciones comerciales estatales, alrededor del 6% son préstamos minoristas. La cartera de préstamos es predominantemente a largo plazo, la proporción de préstamos emitidos por un período de más de 1 año es del 68,90%. En la estructura sectorial de la cartera de crédito, las participaciones más significativas recaen en los sectores de la construcción, inmobiliario, comercio mayorista y minorista. "Retraso" se mantiene en un nivel bastante bajo - 4,03% de la cartera total (a partir de enero de 2015 - 2,08%). El nivel de provisión de la cartera está en el nivel de 4,61% y cubre completamente el retraso (al comienzo del período - 2,17%). La cartera de préstamos está garantizada con propiedades por un monto de 45,1 mil millones de rublos (85,97% de la cartera de préstamos total), que es ligeramente inferior al nivel suficiente de seguridad. La participación de los prestatarios más grandes en la estructura de la cartera de préstamos del banco es 66,5% (el nivel de concentración se estima extremadamente alto) .
Las inversiones en valores a partir de abril de 2016 ascendieron a 24,9 mil millones de rublos, mientras que más del 95% de la cartera de bonos en el balance está comprometida bajo transacciones REPO. La rotación de cartera es alta, 500-600 mil millones de rublos mensuales. La "pasión" excesiva del banco por los valores conlleva ciertos riesgos, especialmente en el caso de una fuerte caída de las cotizaciones durante un período de baja liquidez del banco.
En el momento considerado, la relación de activos de alta liquidez (fondos fácilmente disponibles para el banco durante el próximo mes) y la esperada salida de pasivos circulantes indica un margen de seguridad crítico que es insuficiente para superar una posible salida de fondos del banco. clientes del banco.
En el mercado de préstamos interbancarios, RosinterBank actúa como prestatario neto, atrayendo fondos del Banco Central de la Federación de Rusia en operaciones REPO, así como de contrapartes comerciales. Es moderadamente activo en el mercado de transacciones de divisas, con una facturación promedio de 30-50 mil millones de rublos por mes.
El beneficio neto de Rosinterbank en 2015 ascendió a 1,6 mil millones de rublos (el mismo indicador para 2014: 167,8 millones de rublos). Para el primer trimestre de 2016, el banco ganó 85,9 millones de rublos.
Junta Directiva: Georgy Gvelesiani (presidente), Marina Krasnova, Ramil Zakerov, Marat Salakhetdinov, Ildar Khazhaev.
Órgano rector: Marina Krasnova (presidenta), Alexey Kuzmin, Konstantin Vorobyov.
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